Kiedy wraz z mężem postanowiliśmy wykupić linię kredytową na remont domu, założyliśmy, że uzyskamy świetne oprocentowanie w oparciu o nasze dobre oceny wiarygodności kredytowej. Zawsze płaciliśmy rachunki na czas i nie utrzymujemy zadłużenia z tytułu karty kredytowej. W moim raporcie jest tylko jeden przypadek; rachunek medyczny w kolekcjach, których bezskutecznie kwestionowałem. Ale nawet w przypadku tego blipu korzystam z usługi monitorowania kredytu -CreditWise—Stwierdził, że mój wynik zawisł na wysokim poziomie 700!
Jeśli jesteś podobny do mnie, pilnie monitorujesz swoją zdolność kredytową i prawdopodobnie korzystasz z usługi monitorowania kredytu za pomocą karty kredytowej lub strony internetowej lub aplikacji, np. Credit Karma. Ale dowiedziałem się, że trudnym sposobem na uzyskanie wyniku w tych usługach nie zawsze jest ocena kredytowa, jakiej używa pożyczkodawca: Po złożeniu wniosku nasze HELOC, nasze oferty kredytowe wróciły z oceną wiarygodności kredytowej, której nie spodziewałem się - taką, która była o 70 punktów niższa niż to, co pokazał CreditWise mnie. Ten niższy wynik popchnął nas do innego przedziału kredytowego niż „doskonały”, na którym polegaliśmy, co oznacza, że nie uzyskalibyśmy najlepszej stopy procentowej, na którą budżetowaliśmy.
Oczywiście było to frustrujące. Po co subskrybować usługę monitorowania kredytu, jeśli otrzymujesz niewiarygodny wynik? Oczywiście, miło było widzieć ten wysoki wynik co miesiąc, ale gdybym wiedział, że jest on znacznie niższy, zrobiłbym więcej badań na temat tej niewielkiej kolekcji i starałbym się znaleźć sposób na rozwiązanie tego problemu. Byliśmy na tyle daleko w procesie HELOC, że zdecydowaliśmy się na to - ale w ciągu następnych 30 lat te 70 punktów może kosztować mnie tysiące dodatkowych odsetek.
Czy jest coś, co mogłem zrobić, aby temu zapobiec? rozmawiałem z Gra Shannah Compton, Certified Financial Planner z siedzibą w Kalifornii, aby uzyskać wgląd w to, co mogłem zrobić inaczej.
Około 90 procent pożyczkodawców korzysta Wyniki FICO- firma zajmująca się analizą danych, założona w latach 50. XX wieku w celu standaryzacji zdolności kredytowej ludzi. „To oryginalny mechanizm oceny zdolności kredytowej” - mówi.
Jednak jest też VantageScore (co pokazał mi CreditWise) - który jest oceną zdolności kredytowej konsumenta, która pojawiła się w 2006 r. z trzech głównych biur kredytowych (TransUnion, Experian i Equifax).
Każdy z tych modeli oceniania waży w różny sposób miary zdolności kredytowej - i dlatego uzyskuje różne wyniki. Ponadto, każdy z tych wyników FICO i VantageScores ma indywidualny wynik, oparty na każdym z biur kredytowych. Możesz więc mieć wynik TransUnion FICO i TransUnion VantageScore, które mogą być bardzo różne, a także wyniki Equifax FICO i Experian FICO, które również się od siebie różnią.
Dodatkowo, każdy z modeli punktowych wydaje okresowo nowe wersje, takie jak VantageScore 4.0 i FICO Ocena 8, więc nawet jeśli patrzysz na dwie liczby FICO, mogą się one różnić w zależności od wersji punktowanej za pomocą.
Ponadto niektóre usługi monitorowania kredytu mogą nawet nie pokazywać tego samego FICO lub VantageScore, które są dostępne dla pożyczkodawców lub ubezpieczycieli. Compton Game twierdzi, że zamiast tego możesz uzyskać „wynik edukacyjny” zorientowany na konsumenta, który w pewnym stopniu mieści się w zakresie twojej zdolności kredytowej.
Zagmatwane? Też tak myślę - podobnie rząd. W 2017 roku Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) zamówione TransUnion i Equifax, aby zapłacić konsumentom kary pieniężne i restytucję po tym, jak „oszukali konsumentów przydatność sprzedawanych przez nich ocen wiarygodności kredytowej i zwabiła konsumentów na kosztowne, powtarzające się płatności obietnice. ”
„Jeśli Twój wynik drastycznie spadnie, wiesz, że coś się dzieje. [Może] twoja tożsamość została skradziona i to jest twój alert, aby podjąć działania. Bierzesz partytury z odrobiną soli i używasz ich, aby nadążyć za wszystkim, co może się zdarzyć. ”
„Mówię ludziom, idź, zanim uzyskasz uprzednią zgodę brokera hipotecznego, abyś dokładnie znał szczegóły [swojej zdolności kredytowej]”, mówi Compton Game. Najprawdopodobniej będą sporządzać raport kredytowy z trzech scaleń (lub trzech biur), który wykorzystuje średnią z twoich trzech ocen z biura kredytowego.
Zanim spakujesz mosiężne elementy wyposażenia, akcenty z lastryko i makrame, poświęć trochę czasu, aby się zakraść podgląd tego, co mówią eksperci od nieruchomości, to najpopularniejsze domowe trendy, w których będziemy sprawdzać nasze listy 2020.
Sarah Magnuson
18 grudnia 2019 r