Myślisz o kupnie domu? Gratulacje! To wielka chwila życiowa, która będzie wymagała dużej uwagi do szczegółów, odpowiedzialności i badań. I dobre dla ciebie, bo już zacząłeś swoją należytą staranność! Ale chociaż możesz czuć się gotowy na skok i inwestowanie, wciąż istnieją czynniki, które mogą powstrzymać nawet najbardziej wykwalifikowanych potencjalnych właścicieli domów. Jeden z najczęstszych z nich przeszkody jest złym kredytem. Zły wynik kredytowy może sprawić, że pożyczkodawcy hipoteczni będą uważać na oferowanie pieniędzy i sprawić, że stopy procentowe wzrosną przez dach. Ale jeśli akceptujesz pomysł kupna domu i nie sądzisz, że kredyt jest tam, gdzie chcesz, nie martw się, są rzeczy, które możesz zrobić, aby poprawić swój wynik, niezależnie od tego, czy chcesz zmienić z złego na dobry, czy dobrego na lepszy. Tutaj wszystko, co musisz wiedzieć o swojej zdolności kredytowej, jeśli chcesz kupić dom:
Być może już o tym wiesz, ale podsumowując: ocena kredytowa to trzycyfrowa liczba oparta na historii kredytowej. Jest to określane przez algorytm uwzględniający liczbę posiadanych otwartych kont kredytowych (takich jak Twoje czynsz, karty kredytowe i kredyty studenckie), historię zakupów, historię płatności i wszelkie zaległe płatności salda. Może wynosić od 300 (najniższy możliwy wynik) do 850 (najwyższy możliwy wynik).
Nie znasz swojej wiarygodności kredytowej? Istnieje wiele miejsc, w których można uzyskać dobry kosztorys za darmo. Jeśli masz kartę kredytową, twój dostawca może wydrukować twój wynik na miesięcznym wyciągu lub udostępnić go za pośrednictwem portalu użytkownika lub aplikacji online.
Jeśli jednak chcesz się dowiedzieć, jaka jest Twoja zdolność kredytowa, musisz znać swoje liczby. Ciekawostka: naprawdę masz wiele ocen kredytowych, ale najczęściej używanym przez kredytodawców jest Wynik FICO. Twój wynik FICO będzie się różnić w zależności od tego, który z nich trzy główne biura kredytowe (TransUnion, Equifax i Experian) tworzony jest raport kredytowy. Możesz dostać swój Wynik FICO za darmo z wielu kart kredytowych i banków, lub możesz zapłacić, aby je pobrać Witryna FICO.
Kredytodawcy hipoteczni wykorzystają coś, co nazywa się trójdzielnym raportem kredytowym, który łączy twoje raporty kredytowe w różnych biurach, aby ustalić wysokość kredytu hipotecznego, mówi Richard Redmond, wiceprezes i pośrednik w ACM Investor Services, Inc., w Larkspur, Kalifornia. Uzyskać te same informacje, które posiada pożyczkodawca, żądając, aby pożyczkodawca dostarczył ci kopię tego raportu, zanim upoważnisz pożyczkodawcę do jego otrzymania. Kredytodawcy hipoteczni nie scalą twoich ocen kredytowych, ale zwykle używają średniej oceny, zgodnie z CreditRepair.com.
Gdy uzyskasz ocenę wiarygodności kredytowej, musisz dowiedzieć się, co oznaczają te trzy liczby. Według Sezam kredytowy, oceny wiarygodności kredytowej są podzielone w następujący sposób:
Od kwietnia 2018 r średnia ocena kredytowa FICO w Ameryce było 704. Chociaż ocena kredytowa wzdłuż średniej krajowej jest dobra, zawsze warto mieć wyższą ocenę kredytową przy zakupie domu proces, ponieważ ocena kredytowa jest ważnym czynnikiem decydującym o tym, czy możesz uzyskać kredyt hipoteczny, a także o ile jesteś zatwierdzony dla. Jeśli masz dobry kredyt, prawdopodobnie uzyskasz wyższą hipotekę niż osoba o niskiej zdolności kredytowej.
Dlaczego twoja ocena kredytowa jest tak ważna? To uniwersalny sposób mierzenia, jak ryzykowne byłoby pożyczanie pieniędzy. Kredytodawcy hipoteczni oceniają dobrą zdolność kredytową i przekonują się, że wnioskodawca ma niskie ryzyko, co oznacza, że mogą być pewni, że wnioskodawca spłaci pożyczone pieniądze w odpowiednim czasie. Jednak złe kredyty sygnalizują kredytodawcy, że istnieje wysokie ryzyko, że nie będziesz w stanie spłacić pożyczki na czas.
Twoja ocena kredytowa może również powiedzieć, o ile więcej zapłacisz za dom, oprócz ceny wywoławczej.
„Konsekwencją obniżenia kredytu jest to, że będziesz płacić więcej pieniędzy”, mówi Douglas Boneparth, prezes Bogactwo Bone Fide, firma doradcza finansowa nastawiona na pokolenie milenijne. „Im wyższy wynik, tym niższe kary”.
Zazwyczaj pożyczkodawcy oferują niższą stopę procentową, jeśli masz wysoką zdolność kredytową. Jeśli masz niską zdolność kredytową, nie tylko będziesz płacić wyższe stopy procentowe, ale istnieje dodatkowa szansa, że będziesz musiał wziąć na siebie prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) za dodatkową opłatą, Boneparth mówi.
„Pierwszą rzeczą, której będziesz potrzebować, jest czas” - mówi Boneparth. Oznacza to miesiące, a może nawet lata dokonywania płatności na czas.
„Informowanie siebie to ogromny plus” - mówi Boneparth. „Skąd możesz wiedzieć, nad czym pracować, jeśli nie wiesz, co jest nie tak?” Może istnieć zaległa opłata, o której nigdy nie słyszałeś lub o której całkowicie zapomniałeś. Wystarczy spłacić dowolne konta w kolekcjach, aby szybko podnieść swój wynik.
Zgodnie z prawem możesz pobierać raporty kredytowe z każdego z trzech głównych biur raz w roku. Możesz poprosić o nie od yearcreditreport.com, witryna zatwierdzona przez federację.
Widzisz coś, co wydaje się nieprawidłowe w raporcie kredytowym? Skontaktuj się z biurem kredytowym raportującym oraz firmą lub organizacją, z której pochodzi konto. Biuro kredytowe zbada następnie element zamówienia w Twoim imieniu. Jeśli to pomyłka, zostanie usunięta lub poprawiona, a zdolność kredytowa poprawi się.
Kilka innych powodów niskiej oceny kredytowej może wynikać z faktu, że właśnie ukończyłeś studia, nigdy nie wynajmowałeś mieszkania ani nie miałeś wcześniej karty kredytowej. Nie jest to zła pozycja, ponieważ możesz szybko zwiększyć swoją zdolność kredytową w porównaniu do tych, którzy mają zły wynik z powodu publicznych rejestrów (upadłości lub zastawów podatkowych), rachunków w windykacjach oraz dużej liczby ostatnich kredytów Aplikacje. Złóż wniosek o podstawową kartę kredytową ze swojego banku. Prawdopodobnie zostaniesz zatwierdzony z bardzo niskim limitem kredytowym, ale gdy zaczniesz go używać do zakupów (i spłacać go na czas), zauważysz poprawę wyniku.
Jeśli nie masz tyle szczęścia, że znajdujesz się w takiej sytuacji, Twoja zdolność kredytowa wzrośnie dopiero po przejęciu zaległości salda - oznacza to zacieśnienie pasa w miarę możliwości, aby przekazać jak najwięcej pieniędzy na zadłużenie i zagwarantowanie, że zarabiasz płatności na czas. Ustawienie przypomnień o płatności lub automatyczne płatności mogą być pomocne, jeśli problem stanowi płatność na czas.
Oto, po co przyszedłeś: ocena kredytowa, którą musisz zaciągnąć kredyt hipoteczny kupić dom. Szczerze mówiąc, nie ma prostej odpowiedzi. Jeśli korzystasz z pożyczki z hipoteką o stałym oprocentowaniu, oprocentowaniu zmiennym lub dwuetapowym, wymagany wynik będzie się różnić w zależności od tego, co miasto, w którym szukasz, pożyczkodawcy, z którym aplikujesz, a nawet okolicę, w której masz nadzieję mieszkać.
Ale ogólnie rzecz biorąc, banki, związki kredytowe i pożyczkodawcy uważają, że cokolwiek powyżej 680 jest wystarczająco dobrym wynikiem, aby uzyskać kredyt hipoteczny, mówi Redmond. Ponownie, oprocentowanie kredytów hipotecznych jest wielopoziomowe, więc oczekuj lepszych stawek z wynikiem 720 lub 740.
Jeśli twój wynik jest bliski 600, nadal możesz uzyskać prywatny kredyt hipoteczny - ale przygotuj się na jego spłatę. Najprawdopodobniej będziesz musiał skontaktować się z bankiem lub brokerem, który ma powiązania z korespondentem lub hurtownikiem z wieloma różnymi bankami, kasami i pożyczkodawcami, a nie z lokalnym bankiem społecznościowym, Redmond mówi. Musisz także zadowolić się często droższą hipoteką o stałej stopie procentowej, a nie o zmiennej stopie procentowej. Hipoteki na rynku wtórnym są zazwyczaj droższe, ponieważ wymagają wyższych kosztów zamknięcia, mniejszej elastyczności prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, i wymagaj, abyś również umieścił podatki od nieruchomości i ubezpieczenie na rachunku powierniczym.
Zanim spakujesz mosiężne elementy wyposażenia, akcenty z lastryko i makrame, poświęć trochę czasu, aby się zakraść podgląd tego, co mówią eksperci od nieruchomości, to najpopularniejsze domowe trendy, w których będziemy sprawdzać nasze listy 2020.
Sarah Magnuson
18 grudnia 2019 r
