Co nikt nie mówi o zakupie domu

Kupno domu wydaje się dość proste - patrzysz na oferty, zwiedzasz niektóre domy, zaciągasz kredyt hipoteczny na coś w środku swój przedział cenowy, wpisz kropkowaną linię i wiesz, dokonuj płatności przez 15 do 30 lat... lub to, co wydaje się wiecznością. Ale gdy zbliżasz się do wyrwania znaku „na sprzedaż” z podwórka i wymachowania nad głową jak zwycięzca, zawsze pojawia się kilka nieoczekiwanych czkawek. I określenia, które brzmią jak zwykły żargon. Nie bój się. Oto niektóre z tych, na które należy zwrócić uwagę podczas podróży. (Godspeed, przyjaciel.)

1. Nie ślepo ufaj szacowanym płatnościom hipotecznym online.

Obecnie prawie wszyscy zaczynają wyszukiwanie domu online, korzystając ze stron takich jak Zillow lub Trulia. Są wypełnione listami, zdjęciami i innymi przydatnymi informacjami, ale same listy nie powinny być punktem wyjścia do ustalenia, czy stać cię na dom.

Wydanie rekomendacji ekspertów może być łatwe

28-30 procent twojego dochodu w sprawie mieszkań podziel to przez 12 i pomyśl, Otóż ​​to! To miesięczna płatność, którą mogę dokonać! Następnie porównaj go z miesięcznymi szacunkami spłaty kredytu hipotecznego wyświetlanymi na aukcjach internetowych, aby określić, co możesz kupić, ale... te szacunki są często błędne. Jest tak, ponieważ dane często zakładają zaliczkę w wysokości co najmniej 20 procent - czego nie robi wielu właścicieli domów - i ustaloną stopę procentową, której możesz nie otrzymać. Aha, i to może nie uwzględniać kosztów podatków od nieruchomości i ubezpieczenia, które również będziesz musiał pokryć.

W zależności od zdolności kredytowej, aktualnego stanu gospodarki oraz mnóstwo innych czynników, ta ostatnia miesięczna płatność może się znacznie różnić, więc przygotuj się na to wydaje się tak jak w twoim budżecie, może tak naprawdę nie być w budżecie.

Aby lepiej zrozumieć, jak będą wyglądać Twoje miesięczne raty, wypróbuj kalkulator hipoteczny, który pozwala ustawić zaliczkę, pożyczkę warunki i czynniki, takie jak podatki od nieruchomości i opłaty stowarzyszenia właścicieli domów (jeśli dom, który chcesz kupić, ma takie), jak ten od MortgageCalculator.org.

A kiedy już będziesz mieć poczucie, że czujesz się komfortowo i ubiegasz się o pożyczkę, zorientujesz się, co bank czuje się dobrze, udzielając ci pożyczki. Pamiętaj tylko, że możesz zostać wstępnie zatwierdzony na więcej pieniędzy, niż zaplanowałeś - i to nie znaczy, że możesz (lub musisz) iść do HAM, wydając każdy jego grosz.

2. Musisz zaoszczędzić na więcej niż zaliczkę.

Do tej pory prawdopodobnie słyszałeś, że większość ekspertów zaleca zaoszczędzenie nawet 20 procent kosztów domu, który chcesz kupić za zaliczkę. I to większość pożyczkodawców wymaga co najmniej 3 procent, chyba że kwalifikujesz się na pożyczkę z zerową spłatą przez Veterans Affairs lub Department of Agriculture. Ale nawet jeśli użyłeś kalkulatora kredytu hipotecznego, aby dowiedzieć się, na co Cię stać i sumiennie odłożyłeś tę zaliczkę na bok, wiedz, że będziesz potrzebować więcej pieniędzy, aby zamknąć dom.

Nie tylko dla osób przeprowadzających się. Lub ubezpieczenie domu. Jest inspekcja, która zwróci ci kilkaset, i koszty zamknięcia, które zwykle zwrócą ci kolejne kilka tysięcy. Możesz z grubsza zorientować się, czego się spodziewać - biorąc pod uwagę miejsce, w którym planujesz zakup, koszt domu i inne - korzystając z tego Kalkulator kosztów zamknięcia.

3. Twoja miesięczna rata obejmuje więcej niż tylko hipotekę.

Powiedz co? Ta kontrola, którą będziesz wykonywać wobec swojego pożyczkodawcy, często obejmuje również podatki od nieruchomości. W końcu, dopóki nie spłacisz swoich długów jak dobry Lannister, firma hipoteczna technicznie jest właścicielem twojego domu i nie chcą narażać na szwank ich inwestycji, ponieważ zapomniałeś zapłacić podatnik. Zajmują się tym i przekazują miesięczne płatności podatkowe na rachunek powierniczy. (Uwaga dodatkowa: OMG, CZY JESZCZE SWOJE OCZY SIĘ OBJAWIAJĄ?! ZOSTAŃ ZE MNĄ! PROSZĘ!) Kiedy podatki są należne od powiatu, pożyczkodawca bierze pieniądze z depozytu i płaci je.

Jeśli kwota w depozycie jest wyższa niż koszt podatków, otrzymasz (miejmy nadzieję) gruby czek. Jeśli nie docenili rocznego kosztu podatków, otrzymasz rachunek, zgodnie z SmartAsset. Podatki stają się ponownie problemem po dokonaniu ostatniej spłaty kredytu hipotecznego.

Aha, a jeśli twoja przedpłata jest mniejsza niż 20 procent, spodziewaj się, że twój kredyt hipoteczny kosztuje trochę więcej, ponieważ będziesz musiał zapłacić prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI). Niektórzy pożyczkodawcy oferują różne sposoby zapłaty tego - i nie, tacos nie jest jednym z nich - chociaż często jest to miesięczny koszt, który jest dodawany do spłaty kredytu hipotecznego. Dobre wieści: Po zapłaceniu 20 procent kosztów domu ten koszt PMI znika.

4. Jeśli inspekcja nie jest przerażająca, bądź zaniepokojony.

Po znalezieniu Domu i właściciel domu zgodził się na twoją ofertę, musisz zatrudnić inspektora, aby go wykończyć, mówiąc ci wszystko, co jest nie tak z przestrzenią. To przerażające, ponieważ później omówią znalezione problemy i podadzą paczkę papierów grubych jak skrypt dla wszystkich trzech Władca Pierścieni filmy przedstawiające każdy drobiazg o domu.

Nagle pomyślisz, że wybrałeś zgniłe jabłko domu. Nagle zapytacie, dlaczego wystrzeliliście parę hundo, aby usłyszeć, że wybraliście zgniłe jabłko domu. Nienawidzisz tego całego procesu i chcesz wrócić do wynajmu. Lub życie w domu, nawet jeśli twoje nogi są za długie na to łóżko dla samochodu wyścigowego.

Zadaniem inspektora jest poinformowanie cię, że rynny wskazują niewłaściwy sposób, albo trzeba wymienić pokład, albo wygląda na to, że dwa ładunki pralki wypadną z kaputu. Im dokładniejsze wyniki, tym lepiej. Pozwala to ocenić, czy dom naprawdę jest wart ceny wywoławczej - i negocjować je w dół lub zażądać naprawy niektórych rzeczy przed podpisaniem linii przerywanej.

5. Możesz poprosić o sztukę na ścianach.

To nie znaczy, że właściciele domów zgodzą się na to, ale kiedy kupujesz dom, możesz negocjować zakup urządzeń lub mebli, które kochasz. Z drugiej strony, właściciel domu może poprosić o zabranie ze sobą pewnych rzeczy - takich jak drzewo figowe, w którym się zakochałeś, kiedy po raz pierwszy odwiedziłeś to miejsce (co faktycznie mi się przydarzyło). To nie znaczy, że musisz powiedzieć tak. Ale to oznacza, że ​​możesz negocjować z nimi, jeśli to drzewo - lub pikowana sofa, lub niejasno nieziemski żyrandol—naprawdę ma znaczenie dla któregokolwiek z was.

6. Czas zamknięcia trwa dłużej niż potrzeba Ta półtoniczna piosenka Z głowy.

Czas zamknięcia - AKA okres, w którym otrzymujesz finansowanie w celu zamówienia, kontroli i potwierdzenia ceny sprzedaży u właściciela domu - często może zająć do 50 dni. Zwykle sprzedawca chce szybko rozładować swój dom, aby mógł przejść do nowych wykopalisk. Oferowanie krótkiego okresu zamknięcia (zakładając, że możesz to wszystko zrobić na czas) może zmusić sprzedawcę do zaakceptowania Twojej oferty, nawet jeśli jest ona nieco niższa.

Z drugiej strony, jeśli właściciel domu nie znalazł swojego następnego miejsca, może naciskać na więcej czasu. To tylko jeden z wielu rzeczy, których możesz nie zdawać sobie sprawy, że możesz negocjować, ale całkowicie możesz. I powinien. (W moim przypadku właściciel domu zgodził się zapłacić nam 200 USD za tydzień przez tydzień, zamiast mieszkać w hotelu, po upływie ustalonego czasu zamknięcia i nie byli gotowi do przeprowadzki).

Więc masz to. To intensywny proces, czasami jest do kitu, ale kiedy możesz wreszcie pomalować ściany lub obejrzeć Nailed It! na decybel nad odległym szeptem, warto.

---

Śledź House Beautiful na Instagram.