Podobnie jak produkty, które wybraliśmy? Tylko do Twojej wiadomości, możemy zarabiać na linkach na tej stronie.
Flirtowałeś z pomysłem posiadania domu. Może Zillow stał się jedną z najczęściej odwiedzanych witryn lub przypadkowo do nich wpadłeś otwórz domy IRL, uruchomiłem scenariusze finansowe na kalkulatorze hipotecznym i czerp radość z przeglądania kafelków próbki. Ale teraz zastanawiasz się, jak przejść z „Chciałbym kiedyś mieć swój dom” do faktycznego zaciągnięcia kredytu hipotecznego, zakupu domu i zainstalowania tych płytek metra.
Bez wątpienia zakup domu to ogromna decyzja finansowa - prawdopodobnie największa w twoim życiu. Począwszy od znajomości istotnej różnicy między kwalifikowaniem się i zatwierdzaniem, a zrozumieniem takich rzeczy, jak ocena sytuacji i escrow, proces może być zniechęcający. Dodaj do tego emocjonującą kolejkę górską, która znajduje swój wymarzony dom i czeka, aby usłyszeć o Twojej ofercie.
Jednak podział procesu kupowania domu na etapy znacznie ułatwia zarządzanie. Oto krok po kroku, wspierany przez ekspertów przewodnik po zakupie domu.
Na tym wczesnym etapie postaw się na silnego, wykwalifikowanego nabywcę, oszczędzając na zaliczkę i uzyskując kredyt w doskonałej formie.
Obraz finansowy każdego kupującego będzie niepowtarzalny. Tak, ocena kredytowa 740 lub wyższa nagradza Cię najlepszymi stopami procentowymi i obniża wpłata co najmniej 20 procent do domu uratuje cię od opłacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, lub PMI (PMI zazwyczaj kosztuje 0,5 procent do 1 procent całej kwoty pożyczki w ujęciu rocznym, chociaż najczęściej jest wypłacana jako składka miesięczna. PMI są dostarczane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe, ale organizowane przez pożyczkodawcę.) Ale spokojnie: nadal możesz kupić dom o znacznie niższej zdolności kredytowej i znacznie mniejszej zaliczce. Podobnie jak jeden przykład - ponieważ istnieje wiele opcji pożyczek [UWAGA: ŁĄCZ Z JEDNYM Z INNYCH HISTORII PAKIETÓW] - Twoja zdolność kredytowa może wynosić nawet 500 Pożyczka FHA (wspierany przez rząd kredyt hipoteczny ubezpieczony przez Federalną Administrację Mieszkalnictwa), o ile obniżysz 10 procent, lub może wynosić 580, jeśli obniżysz 3,5 procent, wyjaśnia Ignacio Rodriguez z Westside Estate Agency w Malibu w Kalifornii. W przypadku tradycyjnych pożyczek dążysz do uzyskania oceny kredytowej co najmniej 620.
Pomysł tutaj? Nie pozwól, aby doskonały był wrogiem dobra! Wzrost rynku może wyprzedzić Cię, jeśli będziesz czekał lata, aby zgromadzić wystarczającą kwotę na 20-procentową przedpłatę na koncie oszczędnościowym lub aby Twoja ocena kredytowa wzniosła się do wyjątkowej kategorii.
Bez względu na to, czy Twój cel dotyczy zaliczki w wysokości 3,5 procent, czy 20 procent, zaczniesz oszczędzać jak najszybciej. „Idealnie jest, jeśli chodzi o konto, które zarabia odsetki”, mówi New York City Broker Lindsay Barton Barrett Douglasa Ellimana.
Zastanów się, czy nie porozmawiać z doradcą finansowym na temat strategii spłacania wysokoprocentowych pożyczek przy jednoczesnym oszczędzaniu na mieszkanie. W zależności od warunków rynkowych może być absolutnie sensowny zakup domu przed innymi długami -ahem, te nieznośne pożyczki studenckie! - są spłacone, abyś mógł budować kapitał i mieć aktywa, które mogą zyskać na wartości w czasie, mówi Barton Barrett.
Jeśli chodzi o kredyt, masz prawo, z mocy prawa do bezpłatny raport kredytowy każdego roku. Ten raport tak naprawdę nie pokazuje twoich wyników (które mogą się różnić w zależności od trzech biur), ale pomoże ci wskazać wszystko, co obniża twój wynik. Jedna na pięć osób ma błędy na swoim koncie raport, zgodnie z Federalną Komisją Handlu, więc będziesz chciał otrzymywać wszelkie błędy naprawione, zanim zaczniesz kupować hipotekę. Możesz śledzić swoje rzeczywiste oceny wiarygodności kredytowej dzięki bezpłatnym internetowym monitorom wyników, takim jak Credit Karma. Lub wiele banków i firm wydających karty kredytowe mają bezpłatne narzędzia do śledzenia zdolności kredytowej zintegrowane z kontem online.
Teraz jest również dobry moment, aby dać kredytowi trochę TLC. Konsekwentne dokonywanie płatności na czas jest najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić dla swojej zdolności kredytowej. Możesz go szybko przyspieszyć, spłacając salda kart kredytowych, aby Twoje wykorzystanie na każdej karcie nie przekraczało 30 procent - oznacza to, że jeśli masz limit 1000 USD, utrzymaj saldo poniżej 330 USD, aby udowodnić wierzycielom, że nie przedłużasz nadmiernie siebie.
Zanim zaczniesz patrzeć na domy, musisz zdobyć list kwalifikacyjny, który stwierdza, że pożyczkodawca jest wstępnie skłonny udzielić ci pożyczki do pewnego momentu. Sygnalizuje to agentom nieruchomości, że poważnie myślisz o zakupie, a nie tylko szuka domów dla zabawy. Pismo przedkwalifikacyjne pomoże ci również ustalić budżet i zawęzić domy, które będą w twoim przedziale cenowym, mówi agent nieruchomości w Nowym Jorku Rebecca Blacker z Warburg Realty.
O czym należy pamiętać: Kwalifikacje wstępne to mały krok w kierunku pożyczki. Podajesz informacje o swojej zdolności kredytowej i dochodach, a pożyczkodawca daje ci wyobrażenie o tym, na co Cię stać. Wstępne zatwierdzenie jest jednak o wiele bardziej szczegółowym procesem i zbliży Cię do końcowej tabeli: wtedy sprawdzane są informacje o twoich dochodach i zdolnościach kredytowych. Więcej na ten temat poniżej.
Pomyśl o swoim pośredniku w obrocie nieruchomościami jak o kapitanie zespołu kupującego domy. Z tego powodu będziesz chciał zatrudnić agenta, który może skutecznie polecać pośrednikom hipotecznym, prawnikom nieruchomości i specjalistom od inspekcji domu, mówi agent w Nowym Jorku Kemdi Anosike of Warburg Realty. „Co najważniejsze, potrzebujesz agenta nieruchomości, który cię wysłucha i zrozumie twoje potrzeby”, mówi Anosike.
Och, i zgadnij co? Prawdopodobnie nie będziesz miał problemów z płaceniem za agenta nieruchomości. To Joan Pallone, pośrednik w obrocie nieruchomościami, najczęściej pokrywa koszty prowizji zarówno dla agentów kupującego, jak i sprzedającego. Pallone and Associates w Broomfield w Kolorado. Istnieją rzadkie wyjątki, kiedy kupujący płaci prowizję własnemu agentowi, na przykład gdy dom jest na sprzedaż przez właściciela.
Poznasz silnego nabywcę, jeśli uzyskasz uprzednią zgodę na kredyt hipoteczny przed zaczynasz polowanie na domy i składanie ofert. „Często„ idealne domy ”są dostępne na rynku krócej niż kilka dni”, mówi Stevie Rangel, agent Compass w Los Angeles w Kalifornii. Nie chcesz walczyć o wstępne zatwierdzenie, gdy inni kupujący przesyłają oferty. Wielu sprzedawców nie zabawia ofert od potencjalnych nabywców, którzy jeszcze nie mają wyrównanego finansowania.
Na tym etapie, który jest bardziej formalny i dokładny niż wstępna kwalifikacja, będziesz przekazywać kredytodawcy wiele dokumentów, takich jak W2, wypłaty, wyciągi bankowe i zwroty podatków. Przygotuj dokumenty i przygotuj się do pracy.
Na tym etapie masz na uwadze budżet i poinformowałeś agenta nieruchomości o tym, co jest ważne w poszukiwaniu domu - niezależnie od tego, czy jest to duże podwórko dla twojego psa, krótka dojazd do pracy lub spacer gabinet.
Podczas zwiedzania domów lub otwierania domów zabierz ze sobą notatnik, aby śledzić zalety i wady każdej nieruchomości. To trudne, ale nie daj się rozproszyć wadom, które można łatwo naprawić, np. Niebieska sypialnia Cookie Monster lub nudne światła typu boob budowniczego. Zwróć uwagę na rzeczy, które będą trudniejsze do rozwiązania, takie jak ciśnienie wody i ilość naturalnego światła.
Może to być miłość podczas pierwszej wycieczki po domu lub może potrzebujesz kilkudziesięciu domów, zanim znajdziesz właściwy. Przeciętny kupujący zazwyczaj patrzy na 10 domów w ciągu 10 tygodni, zgodnie z raport z Krajowego Stowarzyszenia Pośredników w Obrocie Nieruchomościami.
Masz wstępną zgodę na kredyt hipoteczny, a Twój agent nieruchomości znalazł nieruchomość, którą kochasz. Czas złożyć ofertę!
Twój agent nieruchomości będzie miał „comp”, które pokażą, za co sprzedały inne domy w okolicy, i pomogą poinformować twoją ofertę. Często kupujący po raz pierwszy w domu niepotrzebnie martwią się, że zapłacą za dom za dużo, mówi Angela Carrasco, agent nieruchomości z siedzibą w Los Feliz w Kalifornii. A powszechny błąd, jaki popełniają kupujący po raz pierwszy, jest zbyt niski, ostrzega reaniele Kurzweil, licencjonowany sprzedawca nieruchomości z zespołem Friedman w Compass w Nowym Jorku. Nawet jeśli słyszałeś, że Twój rynek faworyzuje kupujących, prawdopodobnie nadal nie chcesz iść znacznie poniżej ceny ofertowej. „Problem z tą taktyką polega na tym, że sprzedawca nie uważa cię za poważnego”, mówi Kurzweil.
Ale istnieją pewne zabezpieczenia, aby zapewnić, że nie przepłacasz, wyjaśnia Carrasco, o ile nie rezygnujesz z nieprzewidzianych wydatków. „W rzeczywistości umowa nie zostanie zawarta, co oznacza, że pożyczkodawca nie zatwierdzi pożyczki, jeśli dom nie ocenia”, Mówi Carrasco. (Więcej na temat nieprzewidzianych okoliczności i ocen wkrótce!)
Jeśli naprawdę zakochujesz się w domu i jesteś na konkurencyjnym rynku, możesz osłodzić swoją ofertę listem kupującego, co pomaga w osobistym wyrażeniu, dlaczego interesujesz się domem, mówi Beatrice de Jong, pośrednik w handlu nieruchomościami w Los Angeles i trendy konsumenckie ekspert w Otwarte drzwi. „Najlepsze listy ofert koncentrują się na aspektach domu, który kochasz, komplement dla sprzedawców na ich temat smaki lub sposób, w jaki utrzymali dom, i pokaż im, że zobowiązujesz się do płynnego zamknięcia ” ona mówi.
Kiedy złożysz ofertę, sprzedawca zazwyczaj wymaga „poważnych pieniędzy” w celu zawarcia umowy. „Poważna wpłata pieniężna jest sygnałem dobrej wiary w imieniu kupującego, że poważnie podchodzi do domu i jest gotowa włożyć trochę skóry do gry”, mówi Salt Lake City, agent nieruchomości w Utah Jen Horner z RE / Max Masters. Wymagana ilość poważnych pieniędzy może się różnić w zależności od umowy, preferencji sprzedawcy, a także miasta lub stanu, wyjaśnia Horner. Mówi, że depozyt zwykle spada od 1 do 5 procent ceny zakupu domu. Kupujący może odzyskać swoje poważne pieniądze, jeśli sprzedaż nie zostanie zrealizowana z przyczyn wymienionych w nieprzewidzianych okolicznościach umowy. Niektóre typowe nieprzewidziane umowy, które chronią kupujących, pozwalając im wycofać się z zakupu, odnoszą się do inspekcji domu, finansowania, które przechodzi, i zbyt niskiej oceny domu.
Po złożeniu oferty sprzedawca zaakceptuje ją, złoży kontrofertę lub całkowicie ją odrzuci.
Gdy sprzedawca zaakceptuje Twoją ofertę, nadszedł czas, aby uzyskać inspekcję domu. Prawie wszystkie oferty zawierają „nieprzewidziane okoliczności związane z inspekcją w domu”, która pozwala kupującemu wycofać się z umowy, jeśli pojawią się poważne problemy z ustaleniami kontroli.
Inspektor będzie szukał wszelkiego rodzaju problemów, które dom potencjalnie może mieć, od fundamentów aż po dach, w tym takich rzeczy, jak wadliwe okablowanie lub oznaki wzrostu pleśni.
Inspektorzy domowi szukają problemów, które mogą stanowić zagrożenie dla bezpieczeństwa, ale nie zajmują się kwestiami kosmetycznymi. Będą zgłaszać coś w rodzaju pęknięcia w osadzie, ale nie zauważą niechlujnego malowania.
Wyjaśnia, że kupujący najczęściej płacą za kontrole w domu Pośrednik handlu nieruchomościami Kelly Malloy, z Windermere Real Estate w Seattle. Zaleca dodanie lunety kanalizacyjnej, która bada hydraulikę zewnętrzną. Łącznie kosztuje to od 700 do 800 USD, ale może się różnić w zależności od rynku lub wielkości domu.
W zależności od umowy, Ty - kupujący - możesz poprosić sprzedawcę o dokonanie napraw w oparciu o kontrolę lub udzielić kredytu, abyś mógł zakończyć naprawy. Zanim dotrzesz do stolika zamykającego, przekażesz pieniądze i podpiszesz papiery, będziesz mieć szansę na ostatnie przejście, aby upewnić się, że wszystko, co miało być naprawione, zostało rozwiązane. Jeśli to możliwe, zaplanuj to po tym, jak sprzedawcy się wyprowadzą - na wypadek, gdyby przeprowadzcy spowodowali jakiekolwiek szkody.
Czasami jednak umowa się kończy - może zbyt wiele czerwonych flag wyskoczyło podczas inspekcji domu, a sprzedawca jest chętny lub zdolny do wykonania pracy, wyjaśnia Malloy. Chociaż może to trochę kłuć, zaufaj procesowi, radzi. Twój dom jest tam!
Następna jest wycena, która jest wymagana w przypadku zaciągania kredytu hipotecznego, ale można odstąpić od umowy obejmującej wyłącznie gotówkę. W tym czasie licencjonowany rzeczoznawca przychodzi do domu i przeprowadza gruntowne obchodzenie domu, aby ustalić, ile jest ono warte. Twój rzeczoznawca sprawdza, za jakie podobne domy w okolicy ostatnio sprzedano, a także jakikolwiek inny remonty lub modernizacje, które mogą mieć wartość dodaną do domu, i uwzględniając stan własność. Zasadniczo rzeczoznawca stara się upewnić, że cena umowna jest uczciwa nie tylko dla kupującego i sprzedającego, ale także dla pożyczkodawcy. Jeśli wycena jest niższa niż cena umowna, pożyczkodawca nie zatwierdzi pożyczki.
Wyjaśnia, że nawet w sytuacji wielu ofert właściciel musi pamiętać o ocenie Brandy Grell, Associate at RE / MAX Professionals w Stillwater, Minnesota. Jeśli zaoferujesz 230 000 $, a wartość domu wyniesie 210 000 $, to dodatkowe 20 000 $ musi zostać wsparte. „Bank pożyczy tylko wartość, która według niego jest warta domu”, mówi Grell.
W tym momencie można rozegrać kilka scenariuszy. Najlepszy scenariusz dla kupujących? Sprzedawca ponownie negocjuje, aby cena sprzedaży była zgodna z wyceną. Inną opcją jest wpłacenie większej kwoty na zaliczkę, aby uzupełnić lukę między tym, co dom wyceniał, a tym, za co go kupujesz. Ponadto, ocena ryzyka domowego w twojej umowie pozwala odejść od umowy, jeśli wycena jest niska, i otrzymasz z powrotem swoje poważne pieniądze.
Połóż szampana na lodzie: jesteś w domu. Może to jednak potrwać nieco dłużej, niż się spodziewałeś. Średnio, zgodnie z informacją, zamknięcie pożyczki mieszkaniowej zajmuje 45 dni firma zajmująca się oprogramowaniem pożyczkowym, Ellie Mae, ale około jedno na trzy zamknięcia są opóźnione. Niepowodzenia, które mogą przesunąć datę zamknięcia lub wymagają zmiany harmonogramu, mogą obejmować problemy z kontroli lub oceny lub wahania kredytu, które zmieniają warunki pożyczki. Możesz tego uniknąć, nie robiąc nic, co wpłynęłoby na stosunek kredytu lub długu do dochodu, np. Wydłużyć kartę kredytową lub wziąć kredyt samochodowy.
Co najmniej trzy dni robocze przed zamknięciem otrzymasz „Ujawnienie końcowe, ”Pięciostronicowy dokument zawierający warunki pożyczki i listę opłat związanych z zamknięciem.
Koszty zamknięcia zwykle wynoszą od 2 do 5 procent pożyczki, więc jeśli kupujesz dom za 250 000 USD, spodziewaj się, że koszty zamknięcia sięgną od 5000 do 12 500 USD. Możesz spłacić to z kieszeni lub możesz zaciągnąć kredyt na pożyczkę, ale pamiętaj, że jeśli to zrobisz, zapłacisz odsetki. Niektóre wspólne koszty zamknięcia obejmują opłaty za wycenę, zaciągnięcie pożyczki, poszukiwanie tytułu, a także opłacone z góry wydatki, takie jak podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu i odsetki do momentu spłaty pierwszej płatności.
Podczas zamykania podpisujesz wszystkie wymagane dokumenty dotyczące kredytu hipotecznego, przekazujesz czek kasjera na zaliczkę i inne opłaty oraz otrzymujesz klucze do nowego miejsca. W niektórych stanach adwokat musi być zaangażowany w transakcje dotyczące nieruchomości lub być obecny przy zamknięciu. Kupujący często decydują się na współpracę z adwokatem jako dodatkową ochronę, jeśli sprzedaż wiąże się z komplikacjami, takimi jak zakup domu w strefie powodziowej lub zakup domu zamkniętego.
W zależności od warunków pożyczki może być również wymagane założenie rachunku powierniczego. Zasadniczo przechowuje to twoje pieniądze, dopóki nie staną się wymagalne, a w kontekście hipotek można je wykorzystać płacić za rzeczy takie jak podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu i opłaty HOA, wyjaśnia Nora Apsel, współzałożycielka w Morty. Bank pobiera od ciebie płatność depozytową z góry, a następnie wpłacasz na konto co miesiąc przez cały okres kredytowania, mówi Apsel. Usprawnia to płatności, ale pomaga także chronić pożyczkodawcę, dzięki czemu Twój dom nie jest wykluczony z powodu niezapłaconych podatków od nieruchomości, takich jak ten facet, który stracił dom za niepłacenie 8,41 USD!
Po zamknięciu czas szablać szampana i rozłożyć matę powitalną „home sweet home”. Jesteś właścicielem domu do wynajęcia!
Od:Marie Claire US