Podobnie jak produkty, które wybraliśmy? Tylko do Twojej wiadomości, możemy zarabiać na linkach na tej stronie.
Jeśli jesteś początkującym nabywcą domu po raz pierwszy, wiesz, że oszczędność na zaliczkę wykracza daleko poza pominięcie tostu z awokado i wstrzymanie konta Netflix. Być może jesteś na wczesnym etapie kariery i po prostu nie ma wiele do zaoszczędzenia każdego miesiąca. Lub czynsz rośnie z roku na rok (podobnie jak wzrost), co utrudnia zdolność do wrzucania pieniędzy do funduszu zaliczkowego. Lub musiałeś zanurzyć się w swoich oszczędnościach, aby zapłacić rachunek za leczenie.
Scenariusze są nieograniczone i bez wątpienia istnieje wiele wyzwań, które mogą sprawić, że właściciele domów poczują się poza zasięgiem. Ale dobre wieści? Istnieje wiele opcji pożyczek, dotacji, ulg podatkowych i innych sprytnych strategii finansowych zaprojektowanych, aby pomóc Ci stać się właścicielem domu do wynajęcia.
Zobacz, jak możesz sobie pozwolić na zakup domu, a nawet - w szczególności- jeśli nie masz 20% oszczędności na zaliczkę lub doskonały kredyt lub nie jesteś połową gospodarstwa domowego o dwóch dochodach.
Prawdopodobnie słyszałeś, że 20 procent mniej to złoty standard, jeśli chodzi o zakup domu. Ale to nie jest norma, szczególnie dla kupujących po raz pierwszy w domu. Według raport z Krajowego Stowarzyszenia Pośredników w Obrocie Nieruchomościami, po raz pierwszy kupujący domy, którzy finansowali swoje domy, obniżyli średnio o 7 procent. W rzeczywistości w oryginalnym badaniu przeprowadzonym przez samotne kobiety kupujące homebuyers Marie Claire i Dom piękny60 procent respondentów stwierdziło, że obniżyło o 10 procent lub mniej.
Jednak główną zaletą obniżenia 20 procent jest unikanie prywatnego ubezpieczenia hipotecznego lub PMI. „PMI to ubezpieczenie kredytu hipotecznego, które pożyczkodawca wymaga od ciebie, aby zabezpieczyć je w przypadku niespłacenia kredytu”, wyjaśnia Lauren Anastasio, certyfikowana planistka finansowa w SoFi, firma zajmująca się finansami osobistymi. „To ubezpieczenie dla pożyczkodawcy, a nie dla ciebie”.
Zazwyczaj PMI kosztuje od 0,5% do 1% kwoty kredytu hipotecznego w skali rocznej, płatnej co miesiąc. Na przykład, jeśli płacisz 0,5% PMI za pożyczkę w wysokości 300 000 USD, płacisz dodatkowo 1500 USD rocznie lub 125 USD miesięcznie.
W wielu przypadkach PMI jest czymś, co ostatecznie spada. Upewnij się, że rozumiesz warunki kredytu, mówi Anastasio. „Niektóre kredyty hipoteczne obniżą wymóg PMI po uzyskaniu 20 procent kapitału własnego w domu, a miesięczna rata spadnie do końca okresu”, mówi. „Inne kredyty hipoteczne mogą wymagać 10-letnich płatności PMI, nawet jeśli wcześniej osiągniesz 20% kapitału własnego, a inne mogą wymagać zapłaty przez cały okres kredytowania”.
Na wynos: można sobie pozwolić na dom, nawet bez kucnięcia o 20 procent. Budżetując, weź pod uwagę koszty takie jak PMI, ubezpieczenie domu, opłaty HOA, podatki od nieruchomości i fundusz na naprawy awaryjne. Obliczanie tych łącznych wydatków jest ćwiczeniem, w które pożyczkodawca może pomóc. Dowiedz się więcej o wszystkich nieoczekiwanych kosztach posiadania domu tutaj [LINK TO STORY].
Mówi, że jako pierwszy nabywca domu powinieneś wcześnie porozmawiać o swoich wyjątkowych okolicznościach pożyczki z pożyczkodawcą Sierra Hudson, licencjonowany doradca ds. kredytów hipotecznych w Gruzji i kierownik oddziału w Pożyczki domowe Angel Oak. Podczas tej rozmowy będziesz chciał omówić swoją zdolność kredytową oraz kwotę, jaką możesz wydać na obniżkę płatność, wynagrodzenie i inne źródła dochodu, ile masz długów i na jakiej branży zawodowej pracujesz w. Wszystkie te informacje mogą pomóc pożyczkodawcy poprowadzić Cię do pożyczki, która najlepiej pasuje do Twojej sytuacji, wyjaśnia Hudson.
„Obecnie istnieją programy pożyczkowe, które pasują do większości nabywców domów”, mówi. Na przykład, jeśli prowadzisz działalność na własny rachunek, pożyczki na wyciągach bankowych są przeznaczone tylko dla osób prowadzących działalność na własny rachunek. Porozmawiaj z pożyczkodawcą na temat konwencjonalnego finansowania i nie zapomnij o pożyczkach od Veteran's Affairs (VA), Federal Housing Administration (FHA) i Departamentu Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA).
Jeśli te programy pożyczkowe nie są odpowiednie, nadal masz opcje, mówi Jeremy Sopko, CEO Kredyty Narodów, firma hipoteczna, która ma licencję na udzielanie pożyczek w 47 stanach. Wyjaśnia, że każdy stan ma własny zestaw programów pomocy na zaliczki, wszystkie z różnymi zestawami kryteriów kwalifikacji. Niektóre hrabstwa i gminy mają nawet własne programy pomocy kupującym po raz pierwszy w domu.
„Jeśli się zakwalifikujesz, czasami możesz otrzymać dotację na poczet zaliczki, która jest w zasadzie darmowymi pieniędzmi od rządu”, mówi Sopko. W innych przypadkach zachęty obejmują lepsze oprocentowanie kredytu.
Podsumowując: Istnieje wiele zachęt i dotacji. „Twój specjalista ds. Kredytów hipotecznych powinien wiedzieć o nich, więc jeśli zapytasz:„ Jaka pomoc w zaliczkach (lub DPA) programy są dla mnie dostępne? ”powinny być w stanie skierować Cię w dobrym kierunku”, Sopko mówi. Jeśli chcesz to zbadać samodzielnie, skontaktuj się ze swoim państwowa agencja finansów mieszkaniowych.
Być może słyszałeś o federalnej uldze podatkowej dla nabywców domów po raz pierwszy. Kredyt został wdrożony podczas administracji Obamy, ale nie jest już dostępny. Chociaż nie jest to to samo, co ulga podatkowa, właściciele domów mogą być w stanie skorzystać z odliczenia podatku od odsetek od kredytu hipotecznego, co może potencjalnie obniżyć ich rachunek podatkowy.
Podczas eksploracji opcji kredytowych musisz także zdecydować, czy chcesz skorzystać z kredytu hipotecznego o stałym, czy zmiennym oprocentowaniu. Zdecydowanie najpopularniejszą trasą są kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, według których ponad 95 procent kupujących decyduje się na nie, zgodnie z dane dotyczące powstania pożyczki od Ellie Mae, firmy zajmującej się oprogramowaniem, która przetwarza kredyty hipoteczne. Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu oznaczają brak niespodzianek: spłata kredytu hipotecznego pozostanie taka sama przez cały okres kredytowania.
Kredyty hipoteczne o zmiennej lub zmiennej stopie procentowej, z drugiej strony, oferują niskie stawki wprowadzające, a następnie stawki resetują się po pewnym okresie. Na przykład ARM 5/1 oznacza, że oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zablokowane na pięć lat, a następnie podlega corocznej korekcie.
Kiedy stopy procentowe są niskie, dobrym pomysłem jest zablokowanie kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, aby nie podlegać oprocentowaniu wzrosty za trzy, pięć, siedem lub jakkolwiek wiele lat są określone w scenariuszu o zmiennej stopie procentowej, Sopko wyjaśnia Jednak w niektórych przypadkach może to być właśnie dla Ciebie. Możesz rozważyć hipotekę o zmiennym oprocentowaniu, na przykład, jeśli masz pewność, że przeprowadzisz się w okresie wstępnym przed wyzerowaniem stawek. Około 6 procent naszych respondentów wybrało hipotekę o zmiennym oprocentowaniu.
Musisz także zdecydować, czy chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny na 30 lat, czy na 15 lat. Trzydziestoletnie hipoteki, które są bardziej popularne, spłacane są w ciągu 30 lat, a 15-letnie hipoteki, co nie jest zaskoczeniem, spłacane są w 15. Chociaż miesięczne płatności są niższe w przypadku 30-letnich kredytów hipotecznych, oznacza to, że płacisz więcej odsetek niż w przypadku 15-letniej hipoteki. Trudniej jest zakwalifikować się do 15-letniej hipoteki, ponieważ wyższe miesięczne raty.
Jeśli budujesz dom na zamówienie lub kupujesz dom w budowie w nowo wybudowanej części, prawdopodobnie będziesz mieć dodatkowe kroki i opcje finansowania. ZA kredyt budowlany, która jest krótkoterminową pożyczką o wyższym oprocentowaniu, zazwyczaj służy do pokrycia kosztów budowy domu, jeśli sam go budujesz lub wynajmujesz niestandardowego konstruktora. Jeśli kupujesz w nowo opracowanym podziale, możesz mieć dostęp do finansowania dla budowniczych - skorzystało z niego 3% naszych respondentów. Wielu dużych budowniczych ma spółki zależne od kredytów hipotecznych lub powiązania z firmami hipotecznymi i oferuje kupującym opcje finansowania, które mogą wiązać się z pewnymi zachętami. Nadal będziesz chciał robić zakupy z innymi kredytodawcami i porównywać warunki kredytu, takie jak opłaty za udzielenie kredytu i stopy procentowe.
Mimo tych wszystkich opcji możesz się zastanawiać: wciąż nie jestem pewien, jak stać mnie na dom; jak się mają moi współpracownicy lub rówieśnicy? To jest uczciwe pytanie!
Jak się okazuje, wielu nabywców domów po raz pierwszy korzysta z prezentów od członków rodziny lub przyjaciół, którzy dają im pieniądze na zaliczkę. W naszej ankiecie prawie jedna piąta respondentów stwierdziła, że dostała pieniądze od rodziny na zakup domu. Według Raport z 2019 r z Krajowego Stowarzyszenia Pośredników w Obrocie Nieruchomościami, 28 procent kupujących w wieku poniżej 28 lat polegało na podarunku finansowym, aby pomóc w opłaceniu zaliczek. Ogółem 12 procent nabywców domów otrzymało prezent.
Ważne jest, aby pamiętać, że to nie może być pożyczka (pożyczkodawcy nie chcą, abyś sam się przedłużał); raczej nie wiąże się to ze zobowiązaniami do zaliczki. Kredytodawcy będą potrzebować „listu prezentowego”, aby potwierdzić, że pieniądze pochodzące od rodziny lub przyjaciół nie są pożyczką.
Chociaż może to nie być opłacalne dla każdego nabywcy domu, uzyskanie niewielkiej pomocy od bogatego wuja lub dziadków może pomóc w zwiększeniu zaliczki.
Od:Marie Claire US